银行和金融科技公司想防账号被盗、骗贷，现在多了一条新思路：直接问运营商。Comviva 和 Aduna 在美国 Money20/20 上演示了怎么用移动运营商的网络 API，做身份核验、SIM 换卡检测和反欺诈。简单讲，就是让银行在用户开户或做风控时，直接向运营商确认“这个号码是不是本人在用”。
两家公司各管哪一块
| 公司 | 角色 | 做什么 |
|---|---|---|
| Comviva | 平台方 | NGAGE 通信平台即服务（CPaaS），让企业用一个接口接入通信 API 和网络 API |
| Aduna | 聚合方 | 把多家运营商符合 CAMARA 标准的网络能力汇到一起，统一对外提供 |
先解释两个词。网络 API，就是运营商把“号码是否匹配、SIM 卡是否刚换过”这类网络里的信息，通过接口开放给企业。CAMARA 是一套统一的接口标准，有了它，银行不必为每家运营商单独做一套对接。
银行怎么用：少发验证码，多问运营商
按 Comviva 的介绍，银行和金融科技公司可以在账户注册和风险评估时调用这些数据：不依赖一次性验证码，而是向运营商确认用户的手机号，并检查这个号码最近是否被转到新的 SIM 卡上。Comviva 称，直接在网络侧核验这些信息，可以省掉人工步骤，让用户更快完成申请。
Comviva CEO Rajesh Chandiramani 表示，金融服务是很自然的优先方向，因为效果可以直接用结果衡量，比如更快开户、更强的反欺诈，以及减少对短信验证码等验证步骤的依赖。他同时提到，与 Aduna 的合作加上 Tech Mahindra 在银行金融保险（BFSI）领域的覆盖，有助于把这些能力带到更多市场的金融机构。
Comviva 公布的平台数据是：NGAGE 服务超过 7,000 家企业，覆盖 40 多个部署，已有 100 多个行业场景在生产环境运行；平台支持 130 多个通信 API 和 25 个以上网络 API，每年处理的消息超过 2,500 亿条。这些数字都来自厂商自己，目前没有看到第三方核实。
Aduna 用 CAMARA 把多家运营商接成一个口子
Aduna Global 的首席商务官 Peter Arbitter 说，标准化是网络 API 在金融行业规模化的关键。Aduna 把主流移动运营商符合 CAMARA 的 API 汇到一起，让银行和金融科技公司更容易把这些能力放进客户核验、反欺诈和开户流程，在提升安全的同时，减少给客户添的麻烦。
用 CAMARA 规范，银行通过同一套标准就能连接多家运营商，不用再给每家运营商单独做集成。按 Arbitter 的看法，由第三方集中做聚合，比让每家金融机构自己建设和维护多条连接，推广得更快。Comviva 本来就给全球的数字金融客户提供软件，这次合作等于把这些企业现有的对接，直接接到移动网络数据上。
下一步：借贷和支付
两家公司计划把网络 API 扩展到借贷和支付场景，已确定的下一批测试方向是贷款风险评估和支付情报，用的是运营商的实时数据。目前公开材料里没有给出价格、上线时间或具体合作银行。
顺带一提，同样是让运营商能力走向企业，小编之前也写过新加坡电信联手爱立信做企业 5G的文章，感兴趣的读者可以对照着看。
常见问题（FAQ）
SIM 换卡欺诈是怎么回事？
骗子把您的号码转到他们手里的新 SIM 卡上，就能收到发给您的验证码，进而登录账户。网络 API 可以查询号码是否刚刚换过卡，帮银行提前拦截。
网络 API 会取代短信验证码吗？
厂商的说法是“减少依赖”，不是完全取代。具体怎么组合，还要看各家银行的风控策略。
CAMARA 是什么？
它是一套统一的网络 API 规范，目的是让企业用同一种方式调用不同运营商的网络能力。
普通用户会有感知吗？
主要是开户和登录时更少输入验证码，流程更快。不过具体上线时间和覆盖银行，公开材料里还没有说明。
总结
Comviva 提供企业接入平台，Aduna 负责把多家运营商按 CAMARA 标准聚合，两者合起来，是想让银行用一套接口拿到号码核验和 SIM 换卡信息。思路清楚，但规模、价格和落地银行目前都只有厂商口径，后续有公开的数据再看。